Las cuatro vías de financiación de un autónomo
Un autónomo responde de sus deudas, por regla general, con todo su patrimonio personal (artículo 1911 del Código Civil), y eso lo cambia todo: para el banco no hay diferencia entre lo que debe el negocio y lo que debe usted. Estas son las vías habituales:
- Préstamo bancario: un importe que se devuelve en cuotas fijas. Es lo habitual para comprar herramientas, un vehículo o hacer una reforma.
- Póliza o línea de crédito: un límite que se usa cuando hace falta y por el que se pagan intereses solo de lo dispuesto. Suele firmarse a un año y renovarse. La comparamos con el préstamo en póliza de crédito o préstamo.
- Préstamo con aval de una sociedad de garantía: el banco presta y una entidad como AvalCanarias respalda parte de la operación.
- Líneas con apoyo público: las del ICO, que los bancos conceden, y las convocatorias del Gobierno de Canarias, que cambian de un año a otro.
Este artículo desarrolla el caso del autónomo. Para el panorama completo, incluidas las sociedades, vea nuestra guía de financiación para empresas y autónomos en Canarias.
Qué mira el banco cuando el solicitante es un autónomo
Al no haber cuentas anuales separadas del dueño, la entidad suele estudiar su declaración de la renta, sus declaraciones trimestrales de IGIC (en Canarias no se aplica el IVA) y los pagos fraccionados del IRPF, su historial en la CIRBE (el registro del Banco de España con los riesgos de cada cliente) y si está al corriente con Hacienda y la Seguridad Social. Esto último, por ejemplo, es requisito expreso en la línea ICO Crecimiento inversión con aval de AvalCanarias que citamos más abajo, según su web oficial consultada el 30 de octubre de 2026.
Como orientación, y según nuestra experiencia con las entidades, el banco quiere comprobar que el negocio genera lo suficiente para pagar las cuotas y que además le queda a usted para vivir. La calculadora de ROUZ, por ejemplo, aplica el criterio de que las cuotas totales no pasen del 30 al 35 % del rendimiento del autónomo, y además exige que el resultado del negocio cubra entre 1,25 y 1,5 veces esas cuotas. Son criterios de ROUZ de octubre de 2026 basados en la práctica habitual, no normas oficiales: cada banco aplica los suyos.
Más detalle de esa revisión en Qué mira el banco antes de prestar a una empresa, que también vale para el autónomo.
Préstamos ICO: qué son y qué papel tiene el banco
El ICO (Instituto de Crédito Oficial) no le presta directamente a usted en la línea Empresas y Emprendedores: la financiación la concede su banco, que según la propia ficha del ICO decide sobre la concesión con sus criterios y las garantías que estime. Es la línea pensada para autónomos y empresas con actividad en España.
Según la web del ICO consultada el 30 de octubre de 2026, cubre hasta el 100 % de las necesidades de financiación, con plazos de 1 a 20 años y hasta 3 años de carencia (el periodo en que solo se pagan intereses), y su vigencia figura como año 2026. El tipo de interés lo pone el banco, con un máximo publicado: el tipo (fijo o variable) más un margen máximo del 2,30 % a un año, del 4,00 % de 2 a 4 años y del 4,30 % a 5 años o más, que el ICO actualiza cada 15 días. Los detalles de esta y otras líneas están en Préstamos ICO, AvalCanarias y ENISA.
AvalCanarias: el aval que puede abrir la puerta
AvalCanarias es la sociedad de garantía recíproca de Canarias. Si el banco ve poco respaldo en una operación, un aval de esta entidad puede servir como garantía. Según su web oficial, consultada el 30 de octubre de 2026, su línea Canarias Emprende, dirigida a nuevos autónomos y empresas, permite operaciones de hasta 100.000 € a 10 años, acreditando una aportación de fondos propios al proyecto de al menos el 20 %, y excluye las actividades inmobiliarias (CNAE 4110, 6810 y 6820).
El aval tiene un coste. La propia web indica, a esa misma fecha, un estudio del 0,25 al 0,5 %, un coste de riesgo del 0,125 al 0,25 % trimestral y un depósito de capital reembolsable del 2 al 4 % del riesgo avalado. La web no indica fecha de vigencia de estas condiciones, por lo que conviene confirmarlas directamente con la entidad.
Para su línea ICO Crecimiento inversión, AvalCanarias pide además, entre otros requisitos, tener domicilio o establecimiento en Canarias y una antigüedad mínima de 4 años; el detalle completo se lo desarrollamos en el artículo sobre ICO, AvalCanarias y ENISA.
Ayudas autonómicas e insulares: cómo estar al tanto
Las ayudas del Gobierno de Canarias y del Cabildo de Tenerife, como las subvenciones de intereses o de reforma de locales, se abren y se cierran por convocatoria. No hemos podido verificar en fuentes oficiales ninguna línea de avales ni de préstamos del Cabildo de Tenerife vigente hoy, así que no la damos por existente. Antes de planificar nada con una subvención, compruebe en la sede electrónica del organismo que la convocatoria está abierta, para qué actividades y con qué plazo.
Una regla práctica: no cuente con una subvención para firmar el préstamo. Planifique con la financiación bancaria y, si luego llega la ayuda, será una mejora, no un requisito.
Ejemplo: un autónomo que quiere comprar una furgoneta
Ejemplo inventado con números redondos, no son datos de mercado ni de un cliente. Un fontanero autónomo de Tenerife tiene un rendimiento anual de 36.000 €, no tiene otras deudas y quiere comprar una furgoneta de 25.000 €.
Con el criterio del 30 al 35 % del rendimiento, las cuotas anuales no deberían pasar de entre 10.800 y 12.600 €, es decir, entre 900 y 1.050 € al mes. Una cuota de unos 470 € al mes por la furgoneta (25.000 € a cinco años con un tipo supuesto del 4,6 %) queda cómodamente dentro de ese margen. Si además pidiera una póliza de 5.000 € para el día a día y otra deuda personal, empezaría a acercarse al límite.
Lo que ese ejemplo muestra es el método: antes de pedir nada, sume todas sus cuotas actuales y futuras y compárelas con lo que realmente gana. Para comparar otras opciones para vehículos, vea leasing, renting o préstamo para vehículos y maquinaria.
Una nota: si usted pidiera una hipoteca para su vivienda habitual y no para el negocio, eso es otro mundo, con otra regulación; para ese caso puede usar el simulador de hipoteca. Y si el banco le pidiera hipotecar su casa como garantía del negocio, consúltelo antes con un asesor: en ese caso puede aplicarse la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario (artículo 2.1).
Calcule cuánto podría pedir como autónomo
La calculadora de ROUZ sirve también para autónomos: calcule cuánto podría pedir su negocio indicando su rendimiento, sus cuotas actuales y para qué quiere el dinero. Si quiere, también puede probar con distintos importes y plazos para ver cómo cambia el resultado.
Es gratuita y orientativa: no es una oferta ni una aprobación, y la decisión final es siempre de la entidad financiera. Un asesor de ROUZ revisa su caso y le orienta. El estudio de viabilidad y la preparación de la financiación tienen honorarios, que se le indican por escrito antes de empezar. Si la financiación forma parte de una operación en la que usted entra con ROUZ como socio o copropietario, normalmente no se cobra.
Preguntas frecuentes
¿Puede un autónomo pedir un préstamo ICO?
Sí. La línea ICO Empresas y Emprendedores está dirigida a autónomos y empresas, según el ICO (web consultada el 30 de octubre de 2026). Se solicita en el banco, que es quien decide.
¿Qué necesita un autónomo para que le den una póliza de crédito?
Una actividad con ingresos acreditables, estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social y no tener impagos. Como orientación, la póliza suele estimarse como un porcentaje de la facturación anual; es criterio de cada entidad.
¿AvalCanarias avala a autónomos?
Sí: su línea Canarias Emprende está dirigida a nuevos autónomos y empresas, hasta 100.000 €, según su web oficial consultada el 30 de octubre de 2026. Excluye actividades inmobiliarias.
¿Cuánto me prestará el banco si soy autónomo?
Depende de su rendimiento, de sus cuotas actuales y de las garantías. Como orientación, las cuotas totales no deberían superar entre el 30 y el 35 % de su rendimiento. La calculadora le da un rango.
¿Tengo que dar mi casa como garantía?
No siempre, pero muchos bancos piden aval personal. Se responde con todo el patrimonio personal, por lo que conviene entender bien esa responsabilidad antes de firmar.
¿Quiere saber cómo trabajamos este tipo de operaciones en ROUZ? Escríbanos o conozca las áreas de ROUZ.