Tres instrumentos distintos, no tres préstamos iguales
Es habitual hablar de «un préstamo ICO» o «un aval» como si fueran lo mismo. No lo son, y confundirlos hace perder tiempo:
- ICO (Instituto de Crédito Oficial): establece líneas de financiación que concede su banco. Usted va al banco, no al ICO.
- AvalCanarias: una sociedad de garantía recíproca que da un aval, es decir, se compromete ante el banco a responder de parte de la deuda. No presta dinero.
- ENISA (Empresa Nacional de Innovación): presta directamente, mediante préstamos participativos, a pymes innovadoras.
Pueden combinarse: una operación ICO puede ir con aval de AvalCanarias. En las secciones siguientes, todas las cifras proceden de las webs oficiales, consultadas el 30 de octubre de 2026, y en ningún caso son ofertas: la decisión es siempre de la entidad que financia. El resumen general está en nuestra guía de financiación en Canarias.
ICO Empresas y Emprendedores: cómo funciona
Según la web oficial del ICO (consultada el 30 de octubre de 2026), la línea Empresas y Emprendedores está pensada para autónomos y empresas con actividad en España. Su ficha indica que el banco «decidirá sobre la concesión» con sus criterios y las garantías que estime, por lo que el ICO no es una vía para saltarse el análisis del banco.
- Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación; el máximo concreto lo fija el banco.
- Modalidades: préstamo, leasing, renting o línea de crédito.
- Plazo y carencia: de 1 a 20 años. La carencia, el periodo en el que solo se pagan intereses, llega a 3 años en los plazos más largos (de 0 a 1 año de carencia en plazos de 1 a 6 años; de 0 a 2 años en plazos de 7 a 9 años; de 0 a 3 años en plazos de 10, 12, 15 y 20 años).
- Coste máximo: la TAE no puede superar el tipo, fijo o variable, más un margen máximo del 2,30 % a 1 año, del 4,00 % de 2 a 4 años y del 4,30 % a 5 años o más, con la comisión inicial incluida. El ICO actualiza estos márgenes cada 15 días.
- Vigencia: figura como «Año 2026» en la web del ICO.
- Garantías: las que pida el banco, salvo cuando hay aval de una sociedad de garantía.
Existen otras líneas del ICO, como ICO Crecimiento. Su web las menciona, pero no hemos podido leer sus condiciones completas, por lo que no damos importes ni plazos de ellas, salvo la modalidad con AvalCanarias que describimos a continuación. Para saber si hay líneas nuevas, consulte la web del ICO o pregunte en su banco.
AvalCanarias: qué avala, a qué plazo y cuánto cuesta
AvalCanarias es la sociedad de garantía recíproca de las islas. Según su web oficial, consultada el 30 de octubre de 2026 (la web no indica fecha de actualización ni vigencia), los plazos máximos con su aval son:
| Producto | Plazo máximo |
|---|---|
| Préstamo de inversión | 8 años |
| Préstamo de circulante | 5 años |
| Póliza de crédito | 3 años |
| Leasing | 8 años |
| Compra de local, nave u oficina | 15 años, hasta el 100 % de la inversión |
Dos líneas concretas de su web:
- Canarias Emprende (nuevos autónomos y empresas): hasta 100.000 €, 10 años, fondos propios de al menos el 20 % y exclusión de las actividades inmobiliarias (CNAE 4110, 6810 y 6820).
- ICO Crecimiento inversión: mínimo 50.000 €, hasta el 80 % de la inversión y hasta 10 años, con 2 de carencia.
Requisitos de la línea ICO Crecimiento inversión: pyme con domicilio o establecimiento en Canarias, antigüedad mínima de 4 años, actividad fuera del sector inmobiliario, no estar en disolución ni concurso, sin morosidad en la CIRBE (el registro de riesgos del Banco de España) y estar al corriente con la Seguridad Social, la Agencia Tributaria y la Agencia Tributaria Canaria.
Coste del aval (misma web y fecha): estudio del 0,25 al 0,5 %; riesgo del 0,125 al 0,25 % trimestral (en la póliza, del 0,5 al 1 % sobre el crédito); y un depósito de capital reembolsable del 2 al 4 % del riesgo avalado.
ENISA: el préstamo participativo para empresas innovadoras
ENISA presta directamente a pymes con domicilio y actividad principal en España que presenten proyectos viables e innovadores. Es un préstamo participativo: un préstamo cuyo coste se vincula en parte a los resultados de la empresa y que, a efectos de la reducción de capital y la disolución de sociedades, se considera patrimonio neto (artículo 20 del Real Decreto-ley 7/1996). Según la web de ENISA, consultada el 30 de octubre de 2026:
- Importe: de 25.000 a 1.500.000 €.
- Garantías: sin garantías.
- Plazo: con carácter general, hasta 7 años y hasta 2 de carencia.
- Comisión de apertura: 0,5 %.
- Fondos propios: como mínimo, iguales al importe solicitado.
Entre sus líneas sectoriales figuran, a esa fecha, Innovación x Clima, Emprendedoras Digitales (con adenda publicada en el BOE el 20 de octubre de 2026), AgroInnpulso 2026 y la línea audiovisual y de industrias culturales. No es financiación general: si su negocio no es innovador o no tiene un proyecto de ese tipo, probablemente no encaje.
No hemos podido verificar en fuentes oficiales otras ayudas, como convocatorias vigentes de Sodecan o las condiciones del CDTI, así que no las damos como disponibles.
Comparativa y cuál le puede encajar
| ICO | AvalCanarias | ENISA | |
|---|---|---|---|
| Qué es | Línea que concede su banco | Aval que respalda al banco | Préstamo participativo directo |
| Quién decide | El banco | La sociedad de garantía y el banco | ENISA |
| Garantías | Las que pida el banco | Aporta garantía a la operación | Sin garantías |
| Para quién | Autónomos y empresas | Pymes y autónomos canarios | Pymes innovadoras |
Como orientación y según nuestra experiencia con las entidades: si su empresa es una pyme tradicional con poco respaldo, mire primero ICO con o sin aval de AvalCanarias; si tiene un proyecto innovador con fondos propios, puede encajar ENISA. Compruebe siempre antes los requisitos vigentes, porque cambian.
Un detalle que afecta a Canarias: si su actividad es inmobiliaria, tenga en cuenta que Canarias Emprende y la línea ICO Crecimiento con AvalCanarias la excluyen. Y si lo que necesita es una póliza o un préstamo ordinario, compare en póliza de crédito o préstamo.
Ejemplo: una pyme con un proyecto de inversión
Ejemplo inventado con números redondos, sin cifras de mercado. Una empresa de Tenerife con más de 4 años de antigüedad, en el sector de las reparaciones, factura 500.000 € al año y quiere invertir 100.000 € en maquinaria y reforma de su taller.
Si acudiera a su banco y este viera poco respaldo, podría plantear la línea ICO Crecimiento inversión con aval de AvalCanarias. Con las condiciones publicadas, la financiación de esta línea, con un mínimo de 50.000 €, podría llegar hasta el 80 % de la inversión, es decir, hasta 80.000 € en este ejemplo, a un máximo de 10 años. La empresa aportaría el resto, y además pagaría los costes del aval descritos antes.
Para saber si encaja, tendría que cumplir los requisitos: pyme canaria, sin morosidad en la CIRBE, al corriente con Hacienda y con la Seguridad Social, y que AvalCanarias y el banco aprueben la operación. Nada de esto está asegurado: el ejemplo solo ilustra el camino. Si tiene deudas antiguas que ordenar antes, el artículo sobre refinanciar las deudas de la empresa le ayuda.
Calcule cuánto podría pedir su empresa
Antes de ir al banco, conviene saber qué cifra es razonable. Calcule cuánto podría pedir su empresa con nuestra calculadora: le da un rango orientativo según su resultado, sus deudas y sus cuotas, y le sugiere qué líneas, entre ellas las públicas, podrían interesarle. También puede usarla si es autónomo, y le recomendamos leer la guía de financiación para autónomos en Canarias.
La calculadora es gratuita y orientativa: no es una oferta ni una aprobación, y la decisión es siempre de la entidad financiera. Un asesor de ROUZ revisa su caso y le orienta. El estudio de viabilidad y la preparación de la financiación tienen honorarios, que se le indican por escrito antes de empezar. Si la financiación forma parte de una operación en la que entra con ROUZ como socio o copropietario, normalmente no se cobra.
Preguntas frecuentes
¿El ICO presta dinero directamente a las empresas?
En la línea Empresas y Emprendedores, no: la financiación la concede el banco, que decide sobre la concesión, según la ficha del ICO consultada el 30 de octubre de 2026.
¿Qué es AvalCanarias?
Es la sociedad de garantía recíproca de Canarias. Da avales que respaldan operaciones de financiación de pymes y autónomos canarios. No concede los préstamos.
¿Cuánto cuesta un aval de AvalCanarias?
Según su web, consultada el 30 de octubre de 2026: estudio del 0,25 al 0,5 %, riesgo del 0,125 al 0,25 % trimestral (póliza: 0,5 al 1 % sobre el crédito) y depósito reembolsable del 2 al 4 % del riesgo avalado. La web no indica fecha de vigencia.
¿Qué importe presta ENISA?
De 25.000 a 1.500.000 €, sin garantías, para pymes innovadoras con fondos propios al menos iguales al importe solicitado, según la web de ENISA consultada el 30 de octubre de 2026.
¿Puedo pedir ICO y ENISA a la vez?
Son instrumentos distintos, y no hemos encontrado en las fuentes oficiales una norma general que lo impida, pero cada uno tiene sus condiciones y la entidad evaluará su capacidad de pago total. Consúltelo con su asesor antes de plantearlo.
¿Quiere saber cómo trabajamos este tipo de operaciones en ROUZ? Escríbanos o conozca las áreas de ROUZ.