Qué obliga la normativa y qué es criterio de cada banco
La Autoridad Bancaria Europea fijó unas directrices sobre concesión y seguimiento de préstamos, vigentes desde el 30 de junio de 2021 (EBA/GL/2020/06), que obligan a las entidades a evaluar la capacidad de devolución del prestatario. Según los resúmenes que hemos consultado (30 de octubre de 2026), no fijan umbrales numéricos. En otras palabras: no hay un número mágico oficial; cada banco aplica su política interna.
El Instituto de Crédito Oficial lo dice con claridad en su web (consultada el 30 de octubre de 2026): la entidad financiera decide sobre la concesión, con sus criterios y las garantías que estime. Y según el Banco de España, en su Encuesta de Préstamos Bancarios publicada el 27 de octubre de 2026, los criterios de concesión a empresas se mantuvieron estables en el tercer trimestre, mientras que las condiciones de los nuevos créditos se endurecieron por la subida de tipos.
Resultados: ¿gana la empresa lo suficiente para pagar?
Lo primero que mira el banco es el resultado de explotación: lo que gana la empresa con su actividad antes de pagar intereses e impuestos. Si le suma las amortizaciones (el desgaste contable de máquinas, vehículos o instalaciones, que no sale de la caja), obtiene el EBITDA, una medida de la «caja» que genera el negocio.
Con esa cifra comprueba la cobertura de la cuota: cuántas veces el resultado anual cubre lo que la empresa pagará al año entre cuotas actuales y nuevas. Como orientación, según nuestra experiencia con las entidades, se busca una cobertura de entre 1,25 y 1,5 veces: por cada euro de cuota, entre 1,25 y 1,5 euros de resultado. No es una norma oficial.
Suele usar una media de dos o tres ejercicios, no solo el mejor año, y no reconoce todos los ajustes que proponga la empresa (por ejemplo, gastos extraordinarios que usted considere puntuales). Por eso es importante que las cuentas estén al día y depositadas en el Registro Mercantil. Con su resultado y sus cuotas actuales puede calcular cuánto podría pedir su empresa en un par de minutos.
Deudas: cuánto debe ya
Después mira la deuda bancaria total: préstamos, pólizas, leasing, avales, descuento de efectos. Como orientación, la deuda bancaria neta (descontando la caja) no debería superar entre 2,5 y 3,5 veces el EBITDA. Es un rango habitual y no una norma, y varía mucho: puede ser más alto en sectores con muchos activos (inmuebles, flota) o con garantía real, y más bajo si los resultados de la empresa fluctúan.
También mira el endeudamiento: lo que la empresa debe frente a lo que es suyo (su patrimonio neto). Como orientación de ROUZ, se considera bajo hasta 1,5, moderado hasta 3 y alto por encima. Y comprueba que el patrimonio neto sea positivo, porque un patrimonio bajo es una señal de alerta para el banco. Además, si las pérdidas dejan el patrimonio neto por debajo de la mitad del capital social, la sociedad incurre en causa de disolución, salvo que se aumente o se reduzca el capital lo suficiente o proceda pedir el concurso (artículo 363.1.e de la Ley de Sociedades de Capital, BOE consultado el 30 de octubre de 2026). Cómo se calcula, paso a paso, en ratio de endeudamiento de una empresa.
La CIRBE: lo que el banco ve de su historial
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Recoge los préstamos, las pólizas, las garantías y los avales que cada persona y empresa tiene con los bancos, y si están al corriente o en mora. Las entidades la consultan cuando usted les pide financiación; normalmente la propia solicitud incluye su autorización.
Una novedad que conviene conocer: según la Orden ECM/531/2026, publicada en el BOE el 29 de mayo de 2026, a partir del 2 de enero de 2027 los informes de la CIRBE que reciben los bancos recogerán los riesgos desde 1.000 € acumulados por titular (hasta esa fecha, desde 3.000 €). Es decir, las deudas pequeñas también aparecerán en lo que ve el banco.
Puede solicitar su propio informe al Banco de España. Es recomendable hacerlo antes de ir al banco: así sabe qué va a ver la entidad, y puede corregir errores o regularizar un impago antes de que cuente en su contra.
Otros ficheros, Hacienda y garantías
Además de la CIRBE, los bancos suelen consultar ficheros privados de morosidad de empresas, como el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI, de efectos impagados) o los ficheros de ASNEF Empresas y Experian, descritos por proveedores comerciales de información. Un impago ahí, aunque sea pequeño, puede bloquear la operación.
También se exige estar al corriente con la Agencia Tributaria, la Seguridad Social y la Agencia Tributaria Canaria. Por ejemplo, según AvalCanarias, en la ficha de una de sus líneas (web oficial, 30 de octubre de 2026), se pide ser pyme con domicilio o establecimiento en Canarias, una antigüedad mínima de 4 años, no estar en concurso ni en disolución y no tener morosidad en CIRBE.
Sobre las garantías: en las pymes es muy frecuente que el banco pida el aval personal de los socios, lo que significa que responden con su patrimonio, y que en importes altos o plazos largos pida una garantía real, como una hipoteca (ver hipoteca para empresas). Una alternativa es el aval de una sociedad de garantía como AvalCanarias.
Ejemplo con números: cuánto podría pedir una empresa que factura 500.000 €
Ejemplo inventado. Una empresa que factura 500.000 € al año tiene un EBITDA (resultado de explotación más amortizaciones) de 60.000 €. Debe ya 100.000 € al banco y paga 20.000 € al año de cuotas.
- Por cobertura de cuota: con una cobertura de entre 1,25 y 1,5 veces, el resultado admite cuotas totales de entre 40.000 € y 48.000 € al año. Como ya paga 20.000 €, le quedan entre 20.000 € y 28.000 € al año para cuotas nuevas.
- Por deuda total: entre 2,5 y 3,5 veces su EBITDA son entre 150.000 y 210.000 € de deuda. Como ya debe 100.000 €, le quedan entre 50.000 y 110.000 € de margen.
Para comparar, hay que pasar la cuota a importe: a 5 años y a un tipo supuesto del 4,6 %, entre 20.000 y 28.000 € al año permiten un préstamo de unos 88.000 a 123.000 €. El banco aplicaría el límite más bajo de los dos, que aquí es el de la deuda total: entre 50.000 y 110.000 €. Es justo lo que hace la calculadora de ROUZ, y por eso devuelve un rango y no una cifra. Con un cierre de ejercicio peor, un impago en la CIRBE o fondos propios negativos, la respuesta cambiaría por completo.
Cómo llegar mejor preparado y calcular su caso
Cuatro pasos sencillos: tener las cuentas de los últimos ejercicios al día; pedir su informe de la CIRBE; estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social; y llevar claro para qué quiere el dinero y cómo lo devolverá. Todo lo que ayude al banco a creer que usted entiende sus propios números juega a su favor.
Puede calcular cuánto podría pedir su empresa con la calculadora gratuita de ROUZ, que aplica estos mismos criterios orientativos. Es una estimación: concede la entidad financiera. Un asesor de ROUZ la revisa con usted, y el estudio de viabilidad y la preparación de la financiación tienen honorarios que se le indican por escrito antes de empezar. Si ya tiene deudas que le pesan, puede leer refinanciar las deudas de la empresa, y para elegir producto, póliza de crédito o préstamo. La guía completa está en financiación para empresas y autónomos en Canarias.
Preguntas frecuentes
¿Qué mira un banco antes de dar un préstamo a una empresa?
Los resultados de explotación, la deuda que ya tiene, su historial en la CIRBE y en ficheros de morosidad, que esté al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, el destino del dinero y las garantías.
¿Qué es la CIRBE y cómo consulto la mía?
Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Puede solicitar su informe al Banco de España, y es recomendable hacerlo antes de solicitar financiación.
¿Cuál es el ratio de endeudamiento que acepta un banco?
No hay un número oficial. Como orientación de ROUZ, hasta 1,5 veces el patrimonio neto es bajo, hasta 3 moderado y por encima alto; cada entidad aplica el suyo.
¿Pueden darme un préstamo si mi empresa tiene pérdidas?
Es difícil sin garantías adicionales. El banco necesita ver de dónde saldrá el dinero para pagar; con pérdidas suele exigir aval de los socios, garantía real o aval de una sociedad de garantía.
¿Cuántos años de cuentas piden los bancos?
Como orientación, las cuentas de dos o tres ejercicios cerrados. Las empresas nuevas lo tienen más difícil y suelen necesitar avales o líneas públicas.
¿Quiere saber cómo trabajamos este tipo de operaciones en ROUZ? Escríbanos o conozca las áreas de ROUZ.